你会用年终奖提前还贷吗？如何选择很重要！

　　临近年底，很多房奴会选择用巨额年终奖进行提前还贷，以减轻债务压力。提前还贷从账面上看能够节省不少的利息，但是细算起来却未必真的划算？哪些情况适合提前还贷？你会用年终奖提前还贷吗？

　　不适合提前还款的三种类型：

　　1、公积金贷款

　　目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25％，可以说是非常低的水平。与其提前还款，不如拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。同样的，即使你当时买房时使用的是商业贷款，如果银行根据评估给了你比较好的折扣，比如在4.9％的基准利率的基础上打了个8.5折什么的，也一样不适合提前还款。

　　2、等额本金还款期已过1/3

　　等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

　　3、等额本息还款已到中期的

　　等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

　　适合提前还款的三种类型：

　　1、仍在还款期限前半段

　　根据上面的分析你也可以了解，无论是等额本金还是等额本自息，提前还款赶在还款期限的前半段时省钱。

　　2、找不到更好的理财渠道

　　不得不说，今年四季度以来，银行理财产品回报越来越低。目前大多数理财产品回报都在2％－3％左右，理财产品的时间多集中在3个月到半年，一年期的极少。降息降准周期下，很多人都发出难寻高回报理财产品的抱怨，如果手里正好有钱，在楼市的严格调控之下，又暂时没有购房打算，不如提前还款省点利息更合适。

　　3、贷款时执行上浮利率的

　　执行上浮利率的贷款人，由于执行上浮利率已经较高，所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款，相对会比较划算。

　　提前还房贷的注意事项：

　　1、缩短还款期限比减少月供更省钱

　　大家都知道提前还款除了全部还清之外，还可以有两种方式可选，一是月供不变的情况下，缩短还款期限，二是期限不变的情况下减少还款额度。具体而言，如要提前还部分房贷，可以选择缩短还款期限、保持月供不变，或者减少月供、保持还款期限不变。在同一时间节点上，前者比后者更节省利息支出。

　　2、组合贷款建议先还商贷

　　如果买房时，你选择的是“商业贷款＋公积金贷款”组合贷款的方式，建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高，如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也节省不少。