房贷额度怎么算？额度不够又该怎么办？

　　随着房价上涨，买房是笔大支出，想要贷款还有一个房贷额度要求，对于房贷额度都是怎么算的？要是没达到期望额度又有什么解决办法么？今天就一起来了解这方面的知识。

　　一、房贷额度由哪些因素决定

　　1、公积金贷款

　　公积金贷款额度主要受首付比例、房屋评估值、贷款限额、建筑面积、月收入与月缴存额、账户余额与借款人年龄、缴存基数等因素影响，各地公积金中心对额度的规定略有差异。

　　比如限额方面，北京规定个人购买首套房贷款限额为120万元，而上海规定的限额为60万。

　　再比如账户余额方面，广州规定贷款额度＝账户余额×8＋月缴存额×到退休年龄月数，而深圳规定贷款额度＝公积金账户余额X14倍

　　所以公积金贷款额度的影响因素，具体要看各地公积金中心的规定。

　　2、商业贷款

　　影响商业贷款额度的因素包括首付、房屋评估值、借款人还款能力、个人征信、房屋房龄等。需要注意的是，各家银行对还款能力的要求比较一致，月收入≥房贷月供X2。其他因素会因银行不同而产生差异。

　　比如房龄方面，通常要求是20－25年，比较宽松银行的会要求30年，较为严格的只有15年或10年。

　　总之，申请贷款前，先要通过银行、公积金中心了解相关政策要求，购房人根据自身情况作出选择。

　　二、申请房贷时额度不够怎么办？

　　1、公积金贷款额度不够

　　公积金额度不够，有两种解决方法：

　　1）申请组合贷款

　　组合贷款，顾名思义就是将商业贷款和公积金贷款组合起来的贷款方式。举例：北京一套300万的房子，除去首付105万，还剩下195万要申请贷款，而北京公积金贷款限额为120万，除去这120万剩下的75万向银行申请组合贷款。

　　需要注意的是，并不是所有银行都接受组合贷款，因为一套房产不能同时抵押给两家银行，所以通常组合贷款中的公积金部分、商业贷款部分在一家银行办理才行。另外由于涉及了公积金中心、银行多个机构，组合贷款办理周期通常要3个月以上，着急贷款的购房人要慎重考虑下。

　　2）先申请商业贷款，再用公积金余额冲抵房贷

　　还有一种方式就是放弃公积金贷款，直接申请商业贷款，贷款成功后，可以提取公积金偿还房贷月供。全部选择商贷的好处是，放款时间相对快些，通常2周－1个月左右就行，只要符合银行相关条件，都能贷到期望额度。不过商贷的问题是，贷款利率比公积金高一些，如果贷款年限长就需要承担更多利息。

　　2、商贷时收入没有达到银行要求，不能获得足额贷款怎么办？

　　可以考虑申请接力贷款。假如小王月收入较低，但是他的父亲还没有退休，且收入较高，小王可以作为所购房屋的所有权人，与父亲做为共同借款人申请房贷，银行会根据父子两人收入之和作为基础计算月还款额，从而增加贷款额度，下面为月收入与月还款额之间的比例关系：小王月收入＋父亲月收入＞＝每月还款额X2。

　　3、因为征信等因素，贷款额度被降低，怎么办？

　　可以咨询其他银行，在房贷政策较为宽松的银行申请，是有可能获得期望额度的。若是购买新房，可以向与楼盘合作的银行申请贷款，还可以获得优惠利率。

　　总之，贷款多了承担的利息多，贷款少了一次性支付的首付款就多了，尤其一旦批准下来的房贷额度比预期额度少很多时如果再向亲戚朋友借钱补齐差额，只会增加经济负担，在此要提醒大家的是，不管怎么样，购房者勿必要根据自身经济状况申请房贷，切勿影响了生活质量。