房与家

年关将至,房贷欲提前还款该注意哪些?

  如何选择还贷划算?先看你是哪种贷款方式

  组合贷

  如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率比商贷低不少,此次减息幅度也比普通商贷小,所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷,相对划算些。

  纯商贷

  如果你是纯商业贷款,那么又有两种还款方式的区别。

  目前常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。如打算提前还款,好选择等额本金还款法。

  专家分析,两种还款法相比,由于同样贷款贷了一段时间后,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此,如果有提前还贷打算的,选择“等额本金还款法”贷款比较好,这样提前还贷比较划算。

  但是,并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷,这要看你的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们,不妨采用“等额本金还款法”;假如你现在的资金较为雄厚,又不打算提前还款,建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为,这种还款方式虽然前期资金压力较大,但可减轻日后压力,其特点是随着时间的推移,越到后来还款越少,越轻松。

  从节省利息的角度看,缩短贷款期限是一个不错的选择,因为时间缩短了,每月的还款数量不变,就加快了归还本金的速度,支出的利息也会减少。

  提前还贷搞清银行规定很重要

  提前还贷要弄清楚不同银行的提前还贷规定。目前,银行一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后,经银行同意,市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。

  银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请,银行接到借款人提前还贷申请后要审批,所以一般需要一个月左右的时间。此外,各家银行对于提前还贷的要求有所不同,比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍,有的银行需要收取一定数额的违约金。

  银行常见的五种提前还贷方式

  按还款方式不同,借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解,目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式,供客户选择。

  第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息,但已付的利息不退)

  第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。(节省利息较多)

  第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。(减小月供负担,但节省程度低于第二种)

  第四种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。(节省利息较多)

  第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。(月供增加,减少部分利息,但相对不合算)

  理财专家建议,提前还款,应尽量减少本金,缩短贷款期限,使支出的利息更少。

  不适宜提前还贷的三种情况

  第一,在基准利率基础上再享受7折到8.5折之间的购房者,没必要提前还贷,由于已享利率优惠,即便利率调整前后月供之差也不会超过百元。而且,再次购买房产仍将被视作二套房,利率将遭遇上浮。

  第二,等额本金还款期已过三分之一的购房者,也没有必要提前还贷。因为等额本金开始还的钱比较多,后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了,剩下小额的贷款,即便涨了利率,利息也不是太多。

  第三,投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷,否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群,如果此时将钱还给银行,将白白丧失了赚钱的机会。