房与家

媒体观察:哪些人适合提前还贷?提前还贷难对楼市的影响?

  今年以来,全国各地相继出现提前还贷潮,紧接着便出现了还贷难现象,个别地区有银行甚至需要贷款人排队3个月以上才能办理。不过很多人可能不太清楚,提前还贷并不是适合所有贷款人,那么哪些人适合提前还贷?提前还贷难对楼市的影响?哪些人不适合提前还贷?

  哪些人适合提前还贷?

  据金融界,提前还贷要根据自身的贷款情况决定,最好别盲目跟风。

  一方面,观察自身目前缴纳的房贷利率水平与当前城市房贷利率之差,如果目前缴纳的房贷利率高于当前利率很多,可考虑提前还贷;

  其次,看自身是否能找到比房贷利率更高的理财产品,如果没有更好的投资渠道且手头资金充裕,可以考虑提前还贷;

  此外,还需考虑自身目前剩余的本金金额与总本金额的差距,如果本金已经偿还一大部分,没必要选择提前还贷了。

  提前还贷难对楼市的影响?

  据金融界,提前还贷难对市场直接的影响是延长了二手房的成交周期,尤其是对有抵押房源,目前政策对于改善性需求支持,居民换房意愿较为强烈,大部分换房群体仍处于还房贷阶段,而当前出台带押过户的城市并不普遍,不允许带押过户的城市的换房群体想要换房必须先解押,而解押时间过长交易时间也会延长,如果提前还款预约4个月,那么居民换房周期就要为6个月左右。因此对于换房购房者来说,降低了换房效率,对于整体楼市来说,会延长二手房的成交周期。建议银行合理改善提前还贷难的现象。

  哪些人不适合提前还贷?

  1、使用应急资金还款

  对于普通消费者而言,房屋贷款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%-50%,在频繁加息的情况下,部分“房奴”压力开始增加,急于提前还贷。频繁加息所累积的利息虽然较多,对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,不宜打乱原有的理财计划。同时,使用应急资金会增加未来生活的风险,有可能“因小失大”。

  2、等额本息进入还款中期

  目前在商贷当中,使用最广泛的是等额本息还款法。进入还款阶段中期后,月供的构成中,大部分都是本金,提前还款的意义已经不大了,如果消费者资金不是很充裕,可以不急于提前还款。特别是进入还款后期,也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划,又不利于资金的有效使用。

  3、等额本金还款期已达1/4

  从目前银行对提前还款的条件来看,一般都要求还款额是1万元的整数倍,等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,然后根据剩余本金计算利息,因此初期还款较多,压力较大,随着本金不断减少,月供也不断递减,这样后期的还款显得比较轻松。以贷款30万元,期限20年为例,从还款期的第六年开始,即还款期已经达到1/4,在月供的构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利用有效的节省利息。