不用信用卡信用就好吗？购房还贷三大注意事项

　　如今买房，消费者除了关注房价本身，还就贷款方式细算一笔账。办理贷款除考虑利息还应注意成本，变更贷款、提前还款等大家常提到的“省钱”方式还是要慎行。

　　变更贷款要慎重

　　据徐东华介绍，在选择贷款的过程中，手续费、违约金都属于办理贷款的资金成本。前一段时间7折利率出台，不少人选择了变更贷款产品。“通过我们的实际业务发现，不少客户都忽视了资金成本的问题。”徐东华认为，一味地追求利息节省很可能导致大量资金成本的增加，终得不偿失。“消费者应该选择咨询正规的担保公司，做出个性化的贷款优化方案。”

　　提前还款不一定让借款人省钱

　　“大家一直认为，只要提前还款就能减少利息，事实上这是错误的。”徐东华指出，对“提前还款”的理解在一定程度上反映了中国式的传统思维逻辑对“时间成本”理解的误区。对于普通老百姓来说，提前还款应该首选缩短贷款年限而非月供，这样才能有效地减少总利息。贷款时间越短，总利息越少。但对现金流要求较高的人群，如果要优化利息的话，更适合采用增加还款频率的方式，例如“双周供”产品。

　　不用信用卡不代表信用好

　　随着个人信用记录在经济生活中的影响越来越大，个人信用已经开始直接影响贷款人的利率和额度。“信用好的人贷款利率更低、额度更高，信用不好的人贷款的成本则会增加很多。”徐东华这样形容，信用成本是通过平时的信用记录累计而成的财富。

　　在积累信用成本的过程中不少人存在这样一个误区，“不贷款、不刷卡，信用就会好”。“信用记录一片空白不能给您任何加分。”徐东华解释，“至少拥有一张信用卡并经常使用，同时保证按期还款，间隔一段时间后再提出提高信用额度申请，是增加信用的有效办法。”

　　在日常生活中，资金成本、时间成本、信用成本的影响存在于生活的方方面面，却被很多消费者忽略。