房贷还不起怎么办？对自身信用有什么影响？

　　还我们的负债房贷，成为了当前街头巷议的话题。那么当我们的房贷呢还不起的时候，我们应当怎么办，如何应对呢？是不是需要把我们的财产变卖？对我们贷款贷款担保人的信用是否有所影响？今天我们就着重的来探讨一下房贷还不起怎么办这个严肃的问题。

　　1、房贷还不起怎么办呢？

　　如果贷款人所要购的房屋没有在房管部门做过抵押登记，那么在当事人连续3个月或者累计6个月不偿还贷款的时候，贷款银行可以依据《借款合同》要求开发商承担担保的责任，开发商在替当事人偿还了剩余的贷款后，根据《担保法》等的规定，开发商将采取收回房屋或对房屋进行拍卖的处置。

　　这种结果有其不利之处，即在于经济损失较大，因为无论是收回亦或者拍卖房屋的价格往往都是低于您当初购买房屋时的价格，并且您开始每月所还贷款中的绝大部分是利息，也就是说您并没有偿还多少本金，所以，结果是收回或拍卖后，房价款您就可能所剩无几了；若贷款人所购房屋已经在房管部门做过抵押登记，其结果除前面所说的经济损失外，更大的不利之处就是您在银行的信用将有不良记录。

　　通常贷款未能在缴息日缴清时，通常银行内部会暂时列为催收款，并于7日内打电话提醒借款人缴款，若在7日内补足，银行是不会收取任何滞纳金。但若超过7天仍未缴款，银行就会把这笔贷款列为「催收」及「延滞金」，这时你就必须缴纳「滞纳金」，若你超过3个月仍未缴款，那就很严重了！银行会寄发存证信函，并且到法院执行假扣押、拍卖等法律程序，这时借款户会在征信上被注记逾期缴款记录，一旦被注记即可能会被保留3年～7年的纪录，将来若要向其它银行借款，可能就会因信用不良而不容易申请了。

　　2、如何规划自己的房贷？

　　A、要求银行服务品质。

　　缴房贷是长期抗战，还款时间可能拉长至20年，甚至更久。既然要长期与银行往来，难免不会有状况发生，因此银行服务品质就更显出其重要性了。

　　B、考虑贷款额度。

　　许多人购屋会希望贷款额度尽可能提高以减轻负担，但却较少想到贷款额度愈高，相对利息也愈高。考虑房贷是否会造成个人太大负担，要回归基本面来看，也就是个人的还款能力而定。企业贷款有意贷款者可以先算算，每月收入扣除家庭支出后，还有多少能力可以缴纳房贷。如果每月还款金额会超过月收入40%，恐怕会面临还不出钱的风险。

　　C、确认还款弹性。

　　银行提供很多种优惠方案吸引贷款人，但美丽的外表下，裡头也许有重重的还款限制。建议贷款人要考量自己的财务规划，别让房贷成为你运用资金的阻碍。譬如在规定期限内转贷，银行会收取违约金，房贷户要注意。

　　D、小心附加价值。

　　为了拉拢客户，银行通常会合併多项好康变成套餐优惠，主菜是优惠利率，其他金融商品优惠则是点心。提醒贷款人的是，别被其他优惠模糊之点，合适的房贷利率才是考量的重点，其他都是附加的。

　　E、仔细算你的房贷利率。

　　通常买房子都希望利率愈低愈好，当看见银行端出了低利率优惠，可别急著就签约，一定要仔细瞧瞧贷款契约内容，瞭解未来利率调整的结构，以后才不会跟银行起纠纷。现在的房贷商品，几乎都是前两年利息较低，第三年起开始调升，也就是所谓”阶梯式”房贷。因此，将眼光放远，考量自己的还款能力，细算出能长期的省息方式才是上策。