房贷利率跌破4%意味着什么

　　房贷利率跌破4%意味着房贷进入低利率区间，此后买房的客户将比存量住房贷款客户获得更多的利率优惠。也正因如此，2019年、2020年房贷利率高点买房的购房者开启了集中提前还贷，以降低利息成本。

　　提示：

　　1、已有数十个城市阶段性下调首套住房商业性个人贷款利率下限（调整后利率下限为LPR减60个基点），3.7%的首套房贷利率为全国商贷利率。

　　2、除首套房商贷利率下调外，多地首套房公积金贷款也陆续降息（中国人民银行已下调0.15个百分点，5年及以下和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%）。

　　要不要提前还房贷？

　　在房贷利率明显下降的情况下，而自己手中资金又比较充裕的情况下提前还房贷，的确是一个不错的选择，可以省下一大笔利息支出。

　　不过也需要注意两点：

　　一是要充分考虑到自己手里的闲置资金若全部用来提前还房贷，会不会影响到正常的生活，手中还是应该要留有一些资金以备未来生活的不确定性。

　　二是近一两年股票、基金普跌，手中的现金用来提前还贷没问题，省下的利息甚至可能比投资理财赚的钱多。但目前经济开始回升，很多人看好今年股市，其实可以留一笔资金用来理财投资，收益率未来也许能超过房贷利率。

　　房贷利率可以改吗？

　　房贷利率是可以改的，但是有前提条件，那就是最新的LPR利率有所变动，并且已经到了重新定价日。

　　1、重新定价日

　　重新定价日的意思就是指，每年的年初，央行跟银监会都会联合公布最新的LPR利率。银行会根据最新的LPR利率进行贷款基准利率调整。

　　借款人也会跟申贷银行约定好一个日期，每当一个周期过去，到了约定日期，就会重新计算贷款利率，然后在新的一个周期内执行新利率，直到下一个重定价日的到来。

　　重新定价日一般有两个时间段，借款人可以自己选择一个日期作为自己的重新定价日。

　　第一个时间段是每年的1月1日，第二个日期就是借款人的房贷放款日。

　　有了重新定价日之后，借款人的房贷利率就有可能变动。

　　对于银行来说，若重定价日算出的新利率较旧利率低的话，客户后续要还的也就会少一些；而若算出的新利率上升了，那客户要还的也会变多了。

　　2、降低房贷利率的技巧

　　可以考虑将房贷转换成经营贷。

　　经营贷利率水平是很低的，像有不少银行经营贷利率还不到4%，而房贷利率除了公积金贷款利率在4%以下，商业贷款利率普遍都高于4%。

　　因此如果借款人可以用经营贷置换房贷，即用经营贷贷款的钱结清房贷再还经营贷，是可以省下大笔利息的。

　　也可以考虑转成公积金贷款，公积金贷款利率要比商业贷款低，如果借款人之前是因为不符合公积金贷款要求才先办商业贷款过渡，在后续符合公积金贷款要求后是可以将商业贷款转为公积金贷款的。