实用还是鸡肋？公积金贷款究竟离购房者有多远？

　　2017年，商业贷款买房利率上浮、首付比例增多，购房者买房成本一再增加。购房者对公积金贷款的需求越来越迫切。2017年12月26日，四部门联合发文要求房地产开发商不得限制、阻挠、拒绝购房者使用公积金贷款。为购房者使用公积金贷款买房扫清障碍。

　　在此情况下，使用公积金贷款买房的购房者却并没有增长很多，这是什么原因呢？原来，即使您符合公积金贷款买房的条件，想使用公积金贷款在实际操作中还存在着不低的门槛：

　　1、公积金连续缴存需要满12个月以上

　　申请西安住房公积金贷款时，个人住房公积金的缴存账户按月连续足额缴存12个月（含）以上（从贷款申请时前推12个月），且缴存账户状态正常才能使用公积金贷款，这个条件，很多缴纳公积金的购房者都能满足，

　　2、较高贷款额度限制

　　根据西安住房公积金管理中心规定：借款人单人连续足额缴存住房公积金的，贷款额度较高不超过50万元；借款人及配偶同时连续足额缴存住房公积金的，贷款额度较高不超过65万元。也就是说，即使购房者配偶双方同时缴纳公积金、并且满足贷款较高额度所需条件较高也只能贷款65w。

　　目前购买144㎡以下自住住房使用公积金贷款，首套首付比例25%，二套首付比例30%。假设购房者想以25%的首付比例想购买一套100㎡的房子，较高贷款65w，那只能购买总价86w的房子，这个价格在西安限购区，可选的房源不多，所以购房者势必要提高首付比例。

　　有购房者疑惑，不是还能办理组合贷款吗？小编要负责任的告诉您，能否使用组合贷需咨询开发商是否支持。目前的现实是，开发商不得拒绝购房者使用公积金贷款，并没有明文表示不得拒绝使用组合贷款。

　　所以想在西安使用公积金贷款买房，您的首付一定要多准备一些。

　　3、家庭收入审查

　　符合公积金贷款条件、贷款首付问题解决后，公积管理处还需要审核购房者的家庭月收入。根据西安市公积金管理处的规定：申请西安住房公积金贷款时月还款额不超过家庭月工资收入50%。如夫妻双方都缴纳公积金，则无需提供收入证明，直接以夫妻双方的缴存基础作为月工资收入。如配偶无公积金则需要提供收入证明。

　　以公积金缴存基数作为月工资收入，也就意味着您的一些补助、奖金、报销等不能算作月收入。另外市面上有些私企是按照较低工资标准缴纳公积金的，这种类型的缴纳存在收入审核不能通过的风险。

　　能使用公积金贷款可以节省不少的利率支出，购房者如果以上三点都符合公积金贷款要求，建议优先使用公积金贷款买房。