广州人年底不愿欠银行钱，但提前还贷不划算！

　　排名前列种：用公积金贷款或者享受7折利率的

　　对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，因为一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就没有利用的空间了。

　　同时，受银行资金成本上升的影响，目前7折房贷、8.5折房贷很少，二套房贷利率上浮的情况较为普遍。银行人士提醒，原先享受7折利率的贷款不必急于还款。“如果还掉就再也借不到7折利率的贷款了。”据业内人士指出，各家银行在年底时均保持着利率优惠。有折扣的房贷可以不考虑提前还，闲置资金可以用来投资货币基金或者银行短期理财产品，一样可以降低房贷的利息成本。

　　第二种：等额本金还款期已超过1/3的。

　　等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，使用这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。

　　如果你已经还款超过了1/3，说明已经还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

　　第三种：等额本息还款已到中期的。

　　等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷的意义也不大。

　　一、全部提前还款，将剩余的全部贷款一次性还清。（不用再还利息，但已付的利息不退）

　　二、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。（节省利息较多）

　　三、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。（减少月供负担，但节省程度低于第二种）

　　四、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。（节省利息较多）

　　五、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。（月供增加，减少部分利息，但相对不合算）

　　这五种方式适合不同还款需求的人群，所节省的利息也有不同。一般来说，假如提前还贷的金额较多，可采用减少月供和年限并举的方法；如果提前还贷的金额不多，可采取“月供不变，减少年限”的方式，可节省更多的利息。市民可以自行到银行咨询，选择最适合自己的方式。