武汉组合贷款买房流程及还款方式：公积金可贷额度是关键

　　如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80%，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。

　　组合贷款流程：

　　a、贷款申请阶段，借款人需向市住房公积金管理中心和银行分别报送申请材料。

　　b、签合同时，借款人需分别与市住房公积金管理中心和银行签订《借款合同》，并办理公证手续。

　　c、还款时，借款人应同时在还款转帐卡和银行存折上存款，分别偿还住房公积金贷款和商业贷款。

　　d、组合贷款的其他手续同公积金贷款。

　　组合贷款利率：

　　公贷部分执行公贷基准利率，商业贷款部分按照商贷基准利率执行。

　　组合贷款还款方式：

　　还款方式包括等额本金和等额本息两种方式。

　　还款方式变更是指由等额本金变为等额本息或由等额本息变为等额本金。借款人持本人身份证可直接到其贷款银行柜台或公积金管理中心办理还款方式变更业务。还款方式变更除了贷款发放的当月和每年的元月不能办理外，其他时间均可办理。

　　组合贷款额度：

　　公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计高为所购住房销售价格或评估价值（以两者较低额为准）的80%，其中公积金个人住房贷款高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行；武汉公积金高贷款额度为60万。具体个人能贷多少，按照个人缴存额度来计算。公贷不足的可以再申请商业贷款。

　　公积金贷款额度计算公式

　　（以下两种方式计算，取数值低的为实际可以贷款的额度）

　　1、不高于按照贷款还款能力确定的贷款额度

　　贷款额度=（借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×45％×12个月×贷款期限；

　　2、不高于按照公积金缴存时间和缴存余额综合确定的贷款额度

　　贷款额度=（借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数。公积金缴存账户必须为正常缴存账户。缴存时间系数详见下表：

　　组合贷款低首付：两成还是三成？

　　贷款额超过60万的部分必须用商贷补全

　　根据武汉公贷新的操作细则，无论购房者是申请首套房还是二套房公贷，只要面积低于144平方米且符合其他贷款条件，首付均为两成，若大于144平方米则首付需要三成。

　　武汉公积金中心人士表示，以前只有首套房且面积小于90平方米，公贷才能首付两成，如今将面积限制调整为144平方米。这是唯一与三部委文件有差异的地方（三部委文件要求无论首套或二套房面积多大，都可以首付两成），这个限制主要考虑的是公积金要优先满足普通自住房需求。

　　记者采访了解到，目前武汉公贷上限为60万元，以一套100万元的房产为例，若购房者首付20万，多只能申请60万公贷，那剩余20万咋办？武汉公积金中心人士表示，只能商贷。

　　同时，虽然二套房公贷首付低也可为两成，但须满足几个条件，如首套房面积不超过144平方米，且首套房公贷已结清等。即使以上条件都满足，由于武汉公贷金额对二套房高只能是房价的四成（且不超过60万与首次公贷的差额），因此另外四成也必须通过商贷完成。

　　二套房用组合贷首付三成还是两成

　　三部委明确二套房公贷首付低可以两成，此前公贷和商贷都是三成，如今就出现了不统一的现象。目前，武汉公贷有上限，且必须用商贷补齐差额，那么第二套房若用组合贷，首付到底是两成还是三成？

　　“我们跟武汉各大银行有过沟通，他们在操作上存在差异。”武汉公积金中心人士介绍，有一些银行考虑，二套房购房者首付两成，再公贷四成，银行贷款四成即可，只要贷款人其他条件符合要求，银行并没有太大风险，因此可以按两成首付操作。

　　但也有一些银行目前操作组合贷款，仍要求首付至少三成。

　　所以有关人士建议，想买二套房的市民一定要“货比三家”，看哪些银行可以首付两成，再选择与这些银行商贷加公贷进行组合贷款。