银行贷款：还款方式选择哪种更适合自己呢？

　　买房办贷款时，购房者会与银行签订贷款合同。合同中要选择还款方式，例如，银行贷款常用的还款方式有两种，分别是等额本金还款和等额本息还款。但在选择时，很多购房者会因不了解这两种还款方式而无从下手，到底哪种方式更适合自己呢？

　　一、等额本息的定义以及优缺点

　　定义：等额本息又称为定期付息，这种还款方式是在还款期内，借款人每月偿还得本金和利息相等，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

　　也就是说，在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

　　优点：作为贷款人，每月还相同数额的本金和利息，还贷稳定。

　　缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，利息相对于等额本金比较多。

　　适合人群：因收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

　　二、等额本金的定义以及优缺点

　　定义：等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。这种还款方式是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

　　这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。也就是说，在等额本金法中，每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，故每月还款额逐渐减少。

　　优点：能节省更多利息。

　　缺点：前期还贷压力较大。

　　适合人群：等额本金的前期还贷压力比较大，但随着时间的流逝，还贷压力会逐渐减少，适合收入较高的人群。

　　三、等额本金和等额本息的五条原则

　　等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。既然同样情况下等额本金法还的利息少，是不是就要用等额本金的还款方式呢？答案是不一定的，掌握以下五条原则，选择合适的还款方式才是重要的。

　　1、生活幸福感

　　刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此，要考虑个人的承受能力。建议年轻购房者在还款初期不要给自己太大的压力。

　　2、考虑货币的时间价值

　　等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产。

　　3、考虑是否要出售房产

　　在存在着是否出售房产的打算下，如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，变现后往往等额本息还款法更划算。

　　4、考虑开始还款时的年纪

　　如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力。

　　5、考虑是否提前还款

　　如果提前还款，等额本金前期还的本金多，利息支出少，显然更划算。