买房还贷：月供占收入究竟多少比较合适？

　　大部分购房者，买房时都会选择贷款，能够一次性付清的“土豪”实在是少数。但是大家在贷款的过程中也有很多是需要考虑进去的，而房子的月供与收入的比例多少合适？这个问题让很多购房者感到非常头疼。

　　在回答这个问题之前，我们先来看看银行对于贷款是如何规定的。申请房贷的时候，银行会审查贷款人的收入，一般要求房贷月供不超过月收入的一半，比如每月收入1万块，月供不能超过5000块，在实际生活中，每个人的状况不一样，要具体问题具体分析，给大家举两个例子。

　　小刘已经工作3年，想在今年买房，目前每月工资是1.2万元，要买的房子大概150万，按照首付3成，基准利率4.9％，期限30年计算，每月月供大概为5500多，正好是月收入的一半。考虑他还单身，正处于事业的上升期，月供占收入一半的话负担较小，随着以后升职加薪，房贷压力也会逐步减小。

　　李先生今年想贷款买房，他跟妻子工资一共1.5万，假如仍然是150万的房子，首付3成，利率4.9％，期限30年计算，每月月供5500多，虽然月供占了家庭收入一半左右，但是家里老人、孩子支出都很大，为了保证生活质量，就多交点首付，将房贷月供与工资的比例控制在30％左右。

　　上面这两类人代表了比较典型的购房人群，一种是处于事业上升期的年轻人，房贷月供控制在月收入的50％比较合适；一种是整体家庭支出比较大的，为了保证不影响正常生活，房贷月供与月收入比例控制在30％左右。可以说，出于风险的考虑，50％是银行规定的警戒线，30％是舒适线，在不超过警戒线的基础上，购房人可以根据自身的情况做出相应调整。

　　对于房贷月供和月收入比例的问题，买房人需要了解以下几个问题：

　　一、了解购房城市政策

　　现在有大部分城市的房价趋稳，从长远的角度看，小城市在没有人口和产业支撑的背景下，而且像购房政策每一年都会有所不同，因此多关注所在城市的购房政策变动显得尤为重要。

　　二、选择适合自己的还款方式

　　买房常见的还款方式主要是等额本金和等额本息两种。

　　等额本金比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，比如工作年限较长的人。等额本金的总利息比等额本息少。

　　等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。购房人要根据自身的需求选择。

　　三、房贷月供取决于基准利率和还款方式

　　贷款买房时，购房人如何知道自己月供的变化情况？这主要取决于基准利率变化和还款方式，还款方式上面已经介绍过了，关于基准利率，遇到升息降息，银行主要有“按年调息”、“自然年调息”的方式。

　　如果贷款合同中采用的是“按年调息”的方式，则购房者要到次年1月1日才能开始享受降息后的新利率减少月供；如果贷款合同中采用的是浮动利率周期调整，即按自然年调整利息的方式，则购房者要到次年的同月才能减少月供。

　　不过少数情况下，有的贷款合同中会约定固定利率，此时购房者就无法减少月供。在签订贷款合同时，购房人要跟银行沟通好利率的调整方式并落实到合同中，将还款账户绑定到手机上，了解自己月供的变化，以便做好资金规划。

　　四、做好长远财务规划

　　除了了解政策，做好家庭的财务规划也是重中之重。要交多少首付，每月还多少贷款，都要基于你日常的消费习惯，比如家里老人经常生病，孩子要上学，除去还房贷的部分，要将资金分成四部分：

　　①固定生活费：每月生活开支，包括吃饭、交通等。

　　②规定投资资金：虽然是有房贷在身，理财的习惯还是要有的，每月拿出一部分钱用来买理财，积少成多，将来也会是一笔客观的财富。

　　③应急资金：留一部分应急资金，在出现家里出现变动，比如生病时可以解燃眉之急。

　　④消费娱乐金：这部分就是自己用来消费的钱，给家里添置必要物品，出去约会吃饭什么的。

　　房贷月供和收入占比的问题，未必是贷多了就好，贷少了不好，要让自己买房达到一个“组合”状态，花的钱买了自己心仪的房子，生活质量也没受到太大影响，毕竟每个家庭的状态、经济状况不一样，要考虑好自己买房后想过什么样的生活，适合你的才是的。